家住陕西省宁陕县的黄章友，前些年因为生病成了贫困户。眼看两个孩子要上大学，今年44岁的他感到了前所未有的经济压力。他最大的愿望就是能够自己“创业”，种植食用菌赚钱。但本就一贫如洗的家里，哪来资金“创业”？

中国正在推行的一项扶贫政策——针对贫困人群的扶贫小额信用贷款，打消了黄章友的焦虑。

这项政策规定，通过精准识别后的贫困户，只要有脱贫“创业”的意愿和发展产业的项目，就可以向银行申请免抵押、免担保的信用贷款，地方政府还配套出台相应贴息政策，使贫困户可以实现“零成本”使用贷款，加速他们的脱贫步伐。

黄章友去年从宁陕县农村商业银行借到3万元脱贫贷款，投资菌类种植，当年就有效益开始赚钱。“去年我种了3万袋蘑菇，就挣回了3万块钱。今年应该挣得更多。”黄章友说。

黄章友是宁陕县5000多名贫困人口之一。宁陕县所在的秦巴山区，是包括吕梁山区、六盘山区等在内的中国14个连片特困地区中的一个。这些地方是中国贫困人群最集中、脱贫任务最重的地区。

中国提出到2020年要确保所有贫困地区和贫困人口彻底脱贫。像黄章友这样的贫困家庭，要和全国其他地区的人一道迈入小康社会。

在脱贫攻坚实践中，人们发现对贫困户不能简单地送钱送物，必须让他们发展产业，这样才能拥有持续“造血”的能力。但资金问题是他们发展产业的“拦路虎”。

在政府推动和政策引导下，中国的金融机构已在通过金融扶持手段让贫困户加速脱贫。2017年8月，中国银监会、财政部、人民银行、保监会、国务院扶贫办联合发布《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》，进一步明确扶贫小额信贷要精确瞄准建档立卡贫困户。对有贷款意愿、有创业潜质、有技能素质和一定还款能力的贫困户，中国正在尝试向他们发放扶贫小额信贷，并享受“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息”的优惠贷款政策。

这一扶贫贷款模式受到广大贫困户欢迎，金融机构也表现出了极大的参与热情。以陕西省农村信用社联合社为例，其在一年多的时间内，发放了62亿元小额扶贫信用贷款，使14万多贫困户受惠。

“这项贷款政策，真正考虑到了贫困人群的难处。”中国人民银行西安分行行长白鹤祥说，“不用抵押和担保，贫困户就能贷到创业的‘本钱’，通过发展产业从根本上解决贫困问题。”

“贫困户贷到款后不能随便花，还有严格的使用范围，不能挪作他用。”陕西省农村信用社联合社主任张全明说，贫困户贷款资金只能用于发展生产和产业，“在他们申请贷款时，合同中都有明确的资金用途，不能用于建房、理财、吃喝穿用等非生产性支出。”

为避免这项“非常态”的金融服务带来坏账风险，陕西省创新推出“双基联动”工作机制，即基层金融机构和村党支部、村委会等基层组织合作，联合成立信用评级小组，共同开展贫困户贷款的申贷、审核、发放。

宁陕县筒车湾海棠园村村支书陈明奎说：“确实能创业的贫困户想贷款时，我们就会与银行联系；而对那些有问题的村民，我们村委会更清楚情况，就不会通过他们的信用评级。”